1. Почему пластиковые карты еще не так широко развиты у нас, как за рубежом?

Павел Валерьевич Горбунов, Заместитель Председателя Правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: Население в целом морально еще не готово к постоянному использованию пластиковых карт. Хотя последнее время предприятия стимулируют сотрудников использовать пластиковые карты, перечисляя на них зарплату по зарплатным проектам. Но люди привыкли за деньгами ходить в кассу.  Поэтому большинство из них снимают все деньги через банкомат сразу после начисления зарплаты. Чтобы сознание людей изменить необходимо время и создание необходимой инфраструктуры. Одним приказом банка его не перевернуть и быстрее, чем можно пластиковые карты не сделать ежедневной реалией для каждого. Это связано еще и с тем, что далеко не все торговые предприятия обслуживают пластиковые карты и стремятся поставить постерминалы. Не секрет так же, что самые низкие цены у нас зачастую там, где пока не пробивают чеки по покупкам. И поэтому людям не откажешь в здравом смысле - когда они ищут необходимые им товары и находят там, куда пока не дотянулись блага цивилизации.
Но не смотря на все эти подробности, пользоваться пластиковой картой несомненно удобно, правильно и цивилизовано. Наличные носить с собой не надо, а так же думать о том, сколько  у тебя в кармане денег. Лично я пользуюсь пластиковыми картами уже почти 15 лет. А наличие кредитных карт еще больше упрощает жизнь. В случае необходимости, например, за границей можно воспользоваться дополнительными деньгами. Причем, за пользование средствами процент обычно платится незначительный, а то и вовсе не платится, если воспользоваться льготным периодом при возврате долга.     

2. Какие действия по популяризации пластиковых карт среди населения предпринимает Ваш банк?

Сергей Лагай, заместитель Управляющего филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»: Банк «ГЛОБЭКС» принимает участие в промо-акциях, организуемых платежной системой Visa International, при открытии срочного вклада бесплатно выдает карты Visa Classic и Visa Gold, проводит призовые акции среди своих клиентов. Например, Филиал "Петербургский" вручил ценные памятные призы тысячному и пятитысячному «карточному» клиенту.

Сергей Еремин, начальник Управления развития розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО АКБ «Связь Банк»:  Популяризация пластиковых карт среди населения, требует приложения большого количества усилий. Это постоянная и методичная работа по продвижению карт населению,  развитие сети обслуживания карт, внедрение новых услуг и сервиса, повышение безопасности расчетов. Связь-Банк активно развивает зарплатные проекты, участвует в  совместных акциях с платежными системами, одна из последних  акции «Фестиваль Покупок VISA».
Существенный вклад в развитие популярности пластиковых карт вносят торговые предприятия и организации, которые, активно участвуют в обслуживании карт.
Наш банк, развивая сотрудничество с торговыми предприятиями, в первую очередь обращает внимание сотрудников торгового предприятия на то, что операция по карте, существенно безопаснее расчета наличными. Речь идет о безопасности,  как самого держателя карты, так и торгового предприятия. Конечно, при условии соблюдения участниками расчетов самых простейших и всем известных правил безопасности. 

Александр Кочетов, начальник ДО "Петроградский" Северо-Западного Филиала ОАО "АК Барс" Банк: В настоящее время «АК Барс» Банк ведет активную работу с предприятиями Северо-Западного региона по перечислению заработной платы сотрудников на пластиковые карты Банка. Для усиления конкурентных преимуществ в данном направлении, Банк активно развивает собственную сеть банкоматов. Успешно реализован проект с рядом ведущих страховых компаний по выплате страховых возмещений на пластиковые карты Банка. При выдаче кредита на потребительские нужды, клиенту предлагается бесплатно получить расчетную карту с зачисленной на нее суммой кредита. В стадии реализации находится ряд проектов по эмиссии кобрендинговых карт. Банк является активным участником маркетинговых акций международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Inc.

3. Интересно ли Вашему банку увеличивать использование пластиковых карт в торговой сети без снятия наличных? Какие меры принимаются в этом направлении? Нужна ли чья-либо помощь – властей, компаний, управляющих платежных систем, законодателей, МВД?

Сергей Лагай: Не секрет, что основная часть операций (~90%) с карточками в России приходится на снятие наличных. Как и любая кредитная организация, которая занимается карточным бизнесом в сфере эмиссии, банкоматного и торгового эквайринга, наш банк заинтересован в повышении доли безналичных платежей в торговой сети. Увеличение платежей приводит к росту доходов банка с комиссии, выплачиваемой банку-эмитенту за оплату в торговых точках по картам его клиентов, и с комиссии за эквайринг.
Предпринимаемые нами шаги:
• увеличение собственной эквайринговой сети (привлечение на обслуживание новых торгово-сервисных предприятий);
• внедрение технологичных решений в эквайринговой сети (интеграция кассового оборудования предприятий и оборудования для приема банковских карт, установка специализированных программно-аппаратных комплексов, способствующих уменьшению времени обработки транзакций по картам). Помимо того, что услуга оказывается клиенту, она должна осуществляться технологично и удобно, чтобы конечный пользователь стремился воспользоваться ею;
• внедрение новых сервисов на банкоматах (оплата платежей в пользу сотовых операторов, провайдеров спутникового телевидения и интернета, электронных платежных систем и т.д.). При этом оплата по карте осуществляется без взимания какой-либо дополнительной комиссии с клиента;
• проведение различных акций, стимулирующих оплату покупок клиентами по картам в торгово-розничной сети.

Сергей Еремин:  Безусловно, для увеличения доли безналичных платежей необходима совместная работа всех обозначенных выше структур: и платежных систем, и властей, и законодателей. Такая глобальная задача не решается силами одного или нескольких банков, поскольку необходимы и работа по повышению общей финансовой грамотности населения, и создание федеральных законов, регулирующих карточный бизнес и т.д.

Александр Кочетов: «АК Барс» Банк, являясь эквайером и эмитентом пластиковых карт, заинтересован в  увеличении комиссионного дохода от роста объема безналичных платежей с использованием пластиковых карт. Причем комиссионный доход обусловлен как использованием пластиковых карт «сторонних» банков в эквайринговой сети «АК Барс» Банка, так и использованием  пластиковых карт Банка в «чужих» Торгово-сервисных предприятиях. Таким образом, для увеличения комиссионного дохода, Банк активно увеличивает эмиссию собственных пластиковых карт и развивает сеть приема к оплате пластиковых карт в Торгово-сервисных предприятиях. Наряду с этим, в банкоматах Банка клиенты могут совершать платежи в пользу различных поставщиков услуг (сотовые операторы, коммерческое телевидение, ЖКХ и проч.) как с использованием карт «АК Барс» Банка, так и карт «сторонних» эмитентов, что так же подразумевает увеличение комиссионного дохода Банка.

4. Видите ли Вы будущее у пусть и довольно широко распространенных, но чисто Российских платежных систем? (пример - Сберкарта и Золотая Корона).

Сергей Лагай: Наличие и развитие какой-либо финансовой услуги для населения продиктовано сложившейся экономической ситуацией. Поэтому появление на российском рынке локальных платежных систем - вполне закономерное явление, так как банки-участники этих систем экономят на издержках, получая технологичный инструмент для решения своих бизнес-задач. Но, на мой взгляд, в любой из локальных систем заложена ограниченность, связанная с привязкой к регионам распространения. Сложно представить, чтобы карты Золотой Короны, например, получили широкое распространение в московском регионе.

Александр Кочетов: На наш взгляд распространение чисто Российских платежных систем перспективно для использования этих карт на территории РФ, в связи с их меньшей себестоимостью и соответственно меньшей стоимостью обслуживания для клиентов-держателей таких карт. Однако по мере популяризации пластиковых карт, все большая доля оплаты по картам, эмитированным на территории РФ, происходит в странах ближнего и дальнего зарубежья. Клиенты стали понимать – пластиковая карта международных платежных систем (VISA Int. и MasterCard Inc.) является универсальным платежным инструментом, причем не только в пределах одной страны!

5. Интернет-банк очень прогрессивная услуга - в связке с пластиковой картой они становятся более востребованы клиентами или нет?

Елена Шевелева, Генеральный Директор филиала BSGV в Санкт-Петербурге: В BSGV система удаленного управления свои счетом (BSGV Direct) является очень популярной услугой среди молодых людей, активно использующих в своей работе и жизни сеть Интернет. Мы стремимся не только популяризировать, но и развивать систему Интернет-банкинга. Во-первых, доступ к системе входит во все пакеты продуктов и услуг BSGV в качестве дополнительной услуги и является бесплатным. Во-вторых, Банк работает над функциональностью системы. Недавно у наших клиентов появилась возможность открывать сберегательные и срочные вклады, безналично конвертировать валюту, а также переводить денежные средства со счета на счет внутри банка.

Сергей Лагай: Да, с развитием доступности и удешевления телекоммуникационных сервисов, в том числе и интернета, можно говорить о том, что интернет-банкинг  сам по себе и в связке с пластиковой картой становится более востребован населением. О возрастающем интересе к этой услуге со стороны клиентов говорят и участившиеся случаи мошенничества (так называемый электронный фишинг).

Александр Кочетов: В настоящее время ведущие банки активно продвигают такую услугу, наш Банк не является исключением. Система дистанционного банковского обслуживания (СДБО) для физических лиц является уже не только конкурентным преимуществом банка, а необходимым сервисом, предоставляемым клиентам – держателям пластиковых карт. Это обусловлено удобством для клиентов совершать почти весь спектр банковских операций не выходя из дома или офиса, причем не только с пластиковой картой – в СДБО клиент наряду с оплатой услуг (сотовые операторы, коммерческое телевидение, ЖКХ и проч.), может заполнить заявку на получение кредита, посмотреть выписки по всем своим счетам в этом банке, задать вопрос банку и получить на него исчерпывающий ответ в кратчайшие сроки, поручить банку осуществлять регулярные платежи (например, квартплату). Наряду с этим, себестоимость операции через СДБО существенно ниже чем, через банкомат или кассу банка, что является дополнительным источником увеличения комиссионного дохода банка.

6. Не секрет, что в США первая волна широкого распространения пластиковых карт привела к разорениям изрядного количества семей в силу легкости оплаты с карточки в кредит. В США это было в некотором роде открытием в 70-е. Но мы-то уже предупреждены!  Нет никакого сомнения в том, что эта проблема на нашей почве будет ни проще, ни легче. Отнюдь не в интересах банков провоцировать, таким образом, своих клиентов. Что делается для финансового просвещения клиентов - обучения их безопасному и правильному ведению своего бюджета и контролю своих трат?

Сергей Лагай: Обучение безопасному и правильному ведению своего бюджета - это опять же вопрос повышения общей финансовой грамотности населения, который не решается отдельно взятым банком. Такие изменения в сознании должны осуществляться на государственном и образовательном уровнях.

Александр Кочетов: Конечно же такая проблема существует и банк просто обязан принимать активное участие в обучении населения азам финансовой грамотности и бюджетирования свои средств. Наш банк в ближайшее время для всех желающих планирует проведение регулярных семинаров, посвященных не только описанию существующих банковских продуктов Банка, но так же и принципам рационального использования собственных и заемных средств.

7. В области продвижения в народ безналичных расчетов весьма эффективны совместные - ко-брендинговые карты, например, карты в МСК - МДМ-Седьмой континент, Сбербанк-Аэрофлот. Пожалуйста, пару слов о совместных проектах - основные выгоды, трудности и перспективы сотрудничества такого рода?

Елена Шевелева: Начиная с 2007 года все владельцы банковской карты VISA Gold, эмитированной BSGV,  автоматически получают ко-брендинговые дисконтные карты Vantage Club – одной из самых крупных программ поощрения держателей премиальных банковских карт. Партнерами Программы являются более 140 ведущих компаний, таких как: Rocco Forte Hotels, Landmark VIP Services, Le Meridien Moscow Country Club, Bang&Olufsen, Luxe Holding, Canali, Versace, Nespresso, Panavto, Gema Motors, World Class, Pinocchio, Carre Blanc, Chalet Margeaux, Ведомости, РБК и др., предоставляющих членам Клуба скидки и особые привилегии.
Создание ко-брендинговых карт и выпуск дисконтных карт является эффективным маркетинговым инструментом и приносит ощутимую выгоду обеим сторонам. Условиями, необходимыми для успешной реализации проекта являются следующие: выбор известного бренда в качестве партнера, наличие действующей программы лояльности, простые и понятные для клиента правила участия, востребованные призы, продвижение программы.

Сергей Лагай: Действительно, хороший кобрендинговый проект может увеличить эмиссионные и/или эквайринговые доходы банка, повысить лояльность клиентов, укрепить имидж банка. Трудности, возникающие при разработке такого проекта, - это, прежде всего, правильный выбор целевой аудитории и расчет эффективности проекта. Это объясняется тем, что проект может быть технологически красивым, с хорошей рекламной поддержкой, но абсолютно неэффективным с точки зрения бизнеса. В нашем банке существуют два весьма удачно реализованных кобрендинговых проекта:
• "Карта ученого" (карта Visa Classic, на которую перечисляются гранты сотрудников институтов, университетов, научных организаций, участвующих в различных проектах Американского Фонда Гражданских Исследований и Развития);
• "Карта профессионального бухгалтера" (карта Visa Classic, которая выпускается для членов Института профессиональных бухгалтеров и является членским билетом данного института).
Что касается перспектив развития, то количество подобных проектов будет увеличиваться.

Александр Кочетов: Кобрендинговые программы в настоящее время пользуются все большей популярностью как у населения, так и у банков и организаций. Для клиента - это возможность получить некий уникальный продукт «два в одном», а так же дополнительные скидки, бонусы и т.д. Для банков и организаций это, в первую очередь, увеличение клиентской базы и объемов продаж. В настоящее время наш Банк активно развивает кобрендинговые программы с ведущими страховыми компаниями Северо-Западного региона.

8. Как обезопасить себя от мошенников при пользовании пластиковыми картами - пару основных рекомендаций на Ваш взгляд?

Сергей Лагай: Советую всегда иметь под рукой номер круглосуточной службы поддержки банка – запомнить или записать в память телефона и в обязательном порядке подключить услугу SMS-информирования о проведенных транзакциях. Также необходимо читать правила пользования карточкой, выдаваемые в банке. В них подробно описаны основные аспекты безопасности - как и где нужно хранить ПИН, в каких местах им пользоваться и т.д. Одним словом, держатель карты должен проявлять разумную осторожность.

Александр Кочетов: Этот вопрос заслуживает отдельного внимания, являясь несомненно одним из наиболее важных в развитии «пластикового» бизнеса. В двух словах можно дать следующие рекомендации клиентам:
a. никогда и никому не сообщайте свой секретный код (PIN – код), ни в коем случае не храните PIN – код рядом с картой (например, в бумажнике), а уж тем более не наносите его на карту;
b. при использовании банкомата, перед вводом карты, внимательно осмотрите картридер – на нем не должно находиться никаких посторонних предметов. При возникновении подозрений, НЕ пользуйтесь данным банкоматом и сообщите в банк (телефон банка должен быть на экране банкомата или на наклейках);
c. при вводе PIN – кода, прикрывайте клавиатуру рукой;
d. не стесняйтесь просить отойти как минимум на метр стоящего рядом человека;
e. при оплате товаров/услуг с использованием пластиковой карты, необходимо всегда держать Вашу карту в поле видимости – операция должна осуществляться у Вас на глазах;
f. не подписывайте терминальный чек (слип), не убедившись в корректности информации на нем (особенно суммы);
g. пользуйтесь услугой SMS – информирование – Вы всегда будете контролировать движение средств по Вашей карте;
h. в случае потери/кражи карты, НЕМЕДЛЕННО сообщите об этом в службу поддержки банка (телефон должен находиться на оборотной стороне карты, поэтому при получении карты скопируйте его (например, в записную книжку или сотовый телефон));
Всегда выполняйте требования и рекомендации банка, выпустившего Вам карту – это залог безопасности Ваших средств!