ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги. ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги.ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги.ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги. ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги. ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги.
ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги. ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги.
ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга. Банки. Автосалоны. Страховые компании. Лизинговые компании. Риэлторы. Застройщики. Оценочные компании. Управляющие компании.  Автокредитование и лизинг. Ипотека. Потребительское кредитование. Банковские вклады. Банковские карты. ПИФы. Ценные бумаги. Новости  Новости Статьи  Статьи Выгодные предложения  Выгодные предложения Мероприятия  Мероприятия Курсы валют  Курсы валют О нас  О нас О нас  Награды
   
Банки Электронные деньги Страховые компании Застройщики
Микрофинансовые
Пенсионные фонды Инвестиционные компании Лизинговые компании Оценочные компании
организации
Страхование     
Пенсия     
Вклады
Онлайн банкинг
Потребительское кредитование
Банки для бизнеса     
Лизинг     
Автокредиты
Ипотека
и недвижимость     
Инвестиции     
Мероприятия
TT Finance
 2017 год
 2016 год
 2015 год
 2014 год
 2013 год
 2012 год
 2011 год
 2010 год
 2009 год
Рейтинг PR
 2016 год
 2015 год
 2014 год
 2013 год
 2012 год
 2011 год
 2010 год
 2009 год
 2008 год
 2007 год
 2006 год
 2005 год
 2004 год
Подписка на новости
E-mail:

Курс ЦБ на 25.07.2017
  59.6572
  69.4708
Ассоциация Банков Северо-Запада

Доверие потребителя

Выпуски
 2012 год
 2011 год
 2010 год
 2009 год
 2008 год
 2007 год
 2006 год
 2005 год

Яндекс.Метрика

 
 
Яндекс цитирования
 
Круглый стол Банковский и страховой пиарщик глазами журналиста - итоги рейтингов
Палитра для вкладчика: депозит, облигации, инвестиционное страхование, драгметаллы
21.04.17


Темой очередного Круглого стола портала «TT Finance» и издания «МК в Питере» стал вечный вопрос: «Умные деньги: как сохранить и на чем заработать?». Проблема — как обычному человеку защитить свои накопления, стояла всегда. Рост цен негромко, но чувствительно, отнимает часть средств. Нельзя забывать и о риске потерь: при отзыве лицензии у банка; при обрушении курса акций; при дефолте по облигациям...

Получается, что неизбежно каждый из нас ищет свой рецепт — какой финансовый инструмент с большей надежностью или с максимальной доходностью подходит именно для него.  

Деньги в депо 

Самый простой и надежный способ сохранить деньги — это положить их на депозит (вклад на определенный срок) в банке - участнике государственной системы страхования вкладов. Основные плюсы депозита: понятность и привычность условий; полная гарантия государства для вкладов не превышающих 1,4 млн. рублей (или валютного эквивалента этой суммы); отсутствие подоходного налога для вкладов с рыночной ставкой; обязанность банка вернуть вклад по первому требованию владельца даже до истечения срока договора (насколько эта норма справедлива спорно, но в законе она есть). 

Минус депозита, по большому счету, один — низкая реальная доходность. В начале апреля 2017 г. максимальная ставка среди 10 банков, привлекший максимальный объем вкладов граждан в стране, по рублевым вкладам опустилась до 7,798% годовых. Для сравнения: в начале нынешнего года она составляла 8,4%. (Официальная статистика Банка России http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=avgprocstav

Правда и сейчас можно найти депозиты с доходностью около 10% годовых, но на таких условиях деньги готовы принимать, обычно, небольшие банки и они предлагают такие проценты по относительно крупным суммам (не будем забывать про «потолок» гарантий Агентства по страхованию вкладов).  

Проценты по валютным вкладам в настоящее время минимальные (в крупных банках 1-1,5%, а в малых банках и на крупные суммы до 3%, при этом вклады в долларах, как правило, доходней, чем в евро, а депозиты в иных валютах - экзотика). 

Хотя не будем забывать: важны не декларируемые проценты, а разница между уровнем инфляции и ставок по депозиту. В России, с этой точки зрения, все в порядке: ведь официально инфляция в стране 4,3%. Что же касается привлекательности вкладов в долларах или евро (еще несколько лет назад их принимали под 5-6%), то они дают возможность выиграть сразу и много при обрушении рубля. Заемщики же России обожглись на девальвации 2014 г. и потому размещать валютные активы сложно. Да и государство через нормативы ограничивает валютное кредитование. Потому и вклады в иностранных денежных знаках банкам не слишком нужны. 

Руководитель розничного бизнеса филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Аркадий БочарниковКаждый из банков предлагает собственную линейку вкладов: с возможностью довнесения средств (или без нее); с выплатой процентов в конце срока или периодически; с сохранением большей части дохода при вынужденном досрочном отзыве вклада (или нет). Не будем забывать о таких маркетинговых ходах как подарки вкладчикам по различным акциям, вроде открой вклад к празднику — получишь дешевый мобильный телефон/коробку конфет/термокружку. 

И не будем забывать: если договор заключен с банком на длительный срок, а проценты на финансовом рынке за время его действия снизились, то заплатить меньше, чем указано в договоре, банк не имеет права. 

Руководитель розничного бизнеса филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Аркадий Бочарников говорит: «В нашем банке представлены классические продукты. Конечно, депозит среди них. Нужно сохранить деньги, чтобы они при этом работали, приносили доход? Подойдет наш  депозит «Максимальный», на днях мы запустили акцию – клиенты могут разместить свои средства со ставкой 9,25% (со сроком на 367 дней). Помимо этого, есть депозиты, позволяющие пополнять счет, снимать средства, пользоваться им как расчетным счетом, получая проценты на остаток. На сегодняшний день депозит — самый распространенный инструмент сбережения и накопления. Люди умеют управлять средствами и их, в первую очередь, волнует доходность. В банке «ГЛОБЭКС» больше половины средств населения размещены именно во вклад «Максимальный».

По словам Аркадия Борчарникова, внимание к валютным вкладам снижается. В частности, из-за падения доходности по ним. На сегодня ставка по валютным депозитам в евро – 0,4% годовых, а в долларах – 1,5%. При этом предпочтений той или иной валюте не отдается. Средства вкладчиков распределены практически поровну в евро и доллары. 

Начальник управления частного банковского обслуживания филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Светлана ПоддубнаяНачальник управления частного банковского обслуживания филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Светлана Поддубная отмечает, что основная задача банковских вкладов не получение прибыли, а сохранение денежных средств. Однако большинство рассматривает данный инструмент именно как источник дополнительного процентного дохода. И долгое время вклады действительно выполняли данную функцию. Однако недавно ситуация начала меняться.

«За прошлый год вклады населения выросли всего на 4,2% (без учета валютной переоценки – на 9,2%), что существенно ниже, например, результатов 2015 года (рост более 25%). Одна из причин – снижение доходности вкладов и поиск клиентами более выгодных предложений. Тем не менее, для большинства клиентов депозиты остаются наиболее привлекательным и понятным способом вложения средств. Одно из преимуществ депозитов – это гарантия доходности по данному инструменту, которая не зависит от рыночных колебаний.  Кроме того,  гарантированная сумма страхового покрытия со стороны АСВ делает депозит самым защищенным инструментом сбережения для населения», – замечает она.

Заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Олег Тихомиров приводит статистку. 

Заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Олег Тихомиров Объем привлеченных средств частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка по итогам первого квартала 2017 года достиг 1,1 трлн рублей, из них 707 млрд рублей – в Санкт-Петербурге. В первом квартале 2017 года клиентами Северо-Западного банка было открыто более 378 тысяч вкладов на сумму 143 млрд рублей, из них в Санкт-Петербурге  – 198 тысяч депозитов на сумму 91 млрд рублей.

По итогам прошлого года объем вкладов в Северо-Западном банке Сбербанка по сравнению с 2015 годом увеличился на 9%. 

«Мы увидели, что клиенты Сбербанка вновь готовы делать сбережения на более долгий срок – продолжительность вклада выросла от полугода до 1-2 лет, при этом средняя сумма увеличилась на 27% - до 370 тысяч рублей», – отметил Олег Тихомиров.

Среди открытых депозитов в Сбербанке наиболее популярными стали вклады линеек «Сохраняй» (классический без возможности пополнения и частичного снятия) и «Управляй» (пополняемый с возможностью частичного снятия) — на них пришлось более 50% всех открываемых вкладов. Сбербанк запустил новый вклад «Память поколений», приуроченный к празднованию Дня Победы. Максимальная процентная ставка по продукту составит 7% годовых. Вклад «Память поколений» можно оформить во всех отделениях Сбербанка, обслуживающих физических лиц, и в интернет-банке Сбербанк Онлайн в период с 13 апреля по 31 мая 2017 года. 

Сумма из расчета 1 рубль с каждой полной тысячи рублей, внесенной на вклад, при зачислении процентов за основной срок вклада перечисляется в адрес благотворительного фонда «Память поколений».

Облигации — старые знакомые   

Облигация (бонды от английского слова с тем же значением) — ценная бумага. Эмитент облигации (тот, кто ее выпустил) обязуется выплатить держателю определенный процент и погасить в определенный срок. Некоторые облигации не предусматривают периодических процентных выплат, такие бумаги размещаются дешевле номинальной стоимости (с дисконтом). По ним инвестор получает доход при погашении — как разницу между ценой приобретения и номиналом. Неисполнение условий по выплате дохода или погашению ведет к банкротству эмитента.  

Плюс облигаций — большая доходность, чем по депозиту. Минус —  на этом рынке инвестор (даже самый мелкий) не (без «не») может рассчитывать лишь на себя, никакого страхования здесь не предусмотрено. Отечественный опыт 1991 и 1998 годов (и более поздний по Аргентине) подсказывает — частичный дефолт даже по государственным облигациям совсем не «черный лебедь», а событие, вероятность которого учитывать должен каждый.  

Любопытно, что бонды были знакомы еще нашим родителям и дедушкам-бабушкам. Облигации госзайма СССР на протяжении многих десятилетий (с момента свертывания НЭПа до начала 90х годов) были единственной ценной бумагой практически доступной каждому гражданину.  

С тех времен появились новые разновидности облигаций, например, их стали выпускать регионы и негосударственные организации. Удобней стали и операции: шуршать бумагами и стричь купоны (в прямом смысле слова – ножницами!) больше не надо: погашение облигаций и выплата купонного дохода теперь происходит в безналичной форме через биржевую торговую систему.        

В начале апреля 2017 года президент Владимир Путин подписал закон об освобождении от подоходного налога купонного дохода по негосударственным облигациям (купоны и дисконт по облигациям государства, регионов и муниципалитетов не попадали под налогообложение и раньше). Теперь частные инвесторы в облигации будут платить НДФЛ только со спекулятивного дохода от перепродаж бумаг.

В ближайшие месяцы рынок ожидает еще одна новинка — специальные государственные облигации для населения, которыми в принципе нельзя будет спекулировать.    

«Облигации имеют доходность немного выше, чем по вкладам – и по рублям, и по еврооблигациям ведущих компаний России, которые представлены не только в нашей стране. Здесь мы имеем высокую надежность вложений, хорошую доходность», – считает  Аркадий Борчарников.

Поясним, еврооблигации — это облигации российских эмитентов, выпущенные по правилам европейских бирж, обычно такие бумаги эмитируются в валюте.

«Еврооблигации дают возможность получить доходность выше, чем по депозитам. Например, по валютным еврооблигациям известных банков и корпораций – до 5-6% годовых. Но чтобы работать с этими продуктами, нужно либо обладать определенными финансовыми знаниями, либо обращаться за помощью к профессионалам», – согласна Светлана Поддубная

Сейчас по рейтингам экономики Россия самодостаточна и имеет большие объемы золотовалютных резервов, исходя их этих показателей, можно говорить и о минимальных рисках вложений в эти облигации. Государственные ОФЗ язык не поворачивается назвать высоко рискованными на сегодня.

Что же касается других финансовых инструментов: акций и металлических счетов, а так же сложных структурных продуктов, то они рассчитаны именно на инвестиции, т.е. возможность получения высокого предпринимательского дохода, а не на сбережения. Паевые инвестиционные фонды надо рассматривать с точки зрения  активов и квалификации управляющих.  

Драгметаллы 

Многие банки выводят вклады в драгоценные металлы из своих линеек, так как этот продукт не пользуется массовой популярностью. Цифрами с нами поделился Сбербанк, в линейке которого этот продукт присутствует. 

По данным банка, в первом квартале 2017 года в Северо-Западном банке Сбербанка было открыто 2,5 тысячи обезличенных металлических счетов (ОМС) на сумму более 30 млн рублей. Если рассмотреть детально, это 8 316 граммов золота, 532 грамма палладия, 1 176,5 граммов платины и 251 килограмм серебра. 

За весь 2016 год было открыто более 11 тысяч ОМС на сумму 217,7 млн рублей. Всего на сегодня в Северо-Западном банке Сбербанка более 68,5 тысяч ОМС на сумму более 8,2 млрд рублей.

Еще 285 миллионов рублей клиенты Северо-Западного банка Сбербанка потратили в 2016 году на скупку 22 975 инвестиционных и памятных монет из драгоценных металлов, выкуплено банком 4 133 монеты за 67,9 млн. рублей. В первом полугодии банк продал 2 840 монет за 22,8 млн. рублей и купил 1 432 монеты почти за 24,5 млн. рублей. 

Инвестиционное страхование 

К достаточно новым продуктам альтернативным банковским вкладам можно отнести инвестиционное страхование жизни, структурные продукты, в том числе со 100%-ной защитой капитала, инвестиции в фонды с интересными торговыми идеями. 

Сбербанк, например, предлагает клиентам свою линейку продуктов инвестиционного страхования. 

«Программа Инвестиционное страхование жизни сочетает в себе возможность потенциально неограниченного дохода и страховой защиты. При этом взнос клиента делится на две части. Первая размещается в высокодоходные инвестиционные инструменты (базовые активы) и позволяет клиенту получить потенциально неограниченный инвестиционный доход. Вторая направляется в безрисковые инвестиционные инструменты, что позволяет защитить вложенные средства на случай негативного сценария на фондовом рынке, – отметил Олег Тихомиров. – Иными словами, инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений и сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий программы». 

Также в Сбербанке есть программа накопительного страхования жизни и здоровья, которая  дает возможность собрать нужную сумму к конкретному сроку и получить дополнительный инвестиционный доход, используя консервативные инвестиционные инструменты. С ее помощью можно сформировать целевой капитал для ребенка, например, на обучение в ВУЗе, первую крупную покупку, либо первый взнос по ипотеке, либо сформировать резервный капитал, в том числе - диверсифицировать портфель вложений. На сегодня клиенты Северо-Западного банка инвестировали в такие продукты страхования более 10 млрд рублей.  

 

Алексей МИРОНОВ


Узнать подробности мероприятия
19.04.2017 «Умные деньги: как сохранить и на чем заработать?»
Скачать статью ( 0.17 Мб)
Банки:
СБЕРБАНК - Сбербанк России (Северо-Западный банк)
АБСОЛЮТ БАНК - Абсолют Банк (Филиал в Санкт-Петербурге)
БАНК ГЛОБЭКС - Банк Глобэкс (Филиал "Петербургский") - Группа ВЭБ
Читайте также по теме:
   06.07.2017 Умные деньги. Современные инвестиционные стратегии

   07.03.2017 Петербургские онкобольные запутались в предложениях. Страховщики готовы помочь

   22.11.2016 Надежные сбережения с шансами на приумножение

   22.11.2016 Надежные сбережения с шансами на приумножение

   06.10.2016 РЕСО-Гарантия провела в Санкт-Петербурге мероприятие для агентской сети и для СМИ в связи со своим 25-летием

  Архив

Банки  |   Деньги  |   Доход  |   Вклады  |   Кредит  |   Банкомат  |   Бизнес  |   Лизинг  |   Аренда  |   Ипотека  |   Оценка  |   Недвижимость  |   Строительство  |   Автомобили  |   Авто  |   Страхование  |   Осаго  |   Каско  |   Страховые компании  |
  Ценные бумаги  |   Фонды  |   Выставки  |   Финансы  |


 
top