Весной начинается сезон страхования загородной недвижимости. Ежегодный материальный ущерб от чрезвычайных ситуаций в России составляет 60 млрд. рублей. Недвижимость гибнет от пожаров, наводнений и краж. А страховой защитой своих дач и коттеджей пользуется только треть населения. В связи с этим эксперты страхового рынка обсудили возможности и варианты комплексной защиты загородной недвижимости на пресс-конференции за круглым столом «Страховая защита и охрана загородной недвижимости: дачи и коттеджи. Особенности ипотечного страхования загородной недвижимости. Новые возможности 2008», организованной 21 марта агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.

В ходе обсуждения участники затронули ряд вопросов, ответы на которые являются сегодня наиболее актуальными для потребителя страховых услуг. Это, во-первых, мошенничество со стороны агентов страховых компаний, количество которых достигает 30% от общего количества заключаемых договоров. Эксперты предоставили свой алгоритм действий, чтобы простые граждане могли уберечься от таких недобросовестных продавцов. Во-вторых, немногие знают о существовании такого вида как страхование загородной недвижимости по восстановительной стоимости, суть которого – в возможности получения страховой выплаты исходя не из оценки стоимости самого объекта, а затрат на его восстановление. Наконец, Уже страховщики предлагают комплексную страховку с включением превентивных мероприятий для дачных кооперативов, товариществ и коттеджных поселков, приобретение которой позволит потребителю существенно сэкономить.

Эксперты сошлись во мнении, что только сочетание всевозможных необходимых охранных систем и страхование не только взаимно дополняют друг друга, но и создают реальную защиту загородным домам. Если собственник воспользуется только лишь установкой охранной системы, то, безусловно, она зафиксирует факт проникновения в дом, точно так же как и противопожарная система даст необходимый сигнал на пульт. Но в силу территориального расположения и служба реагирования, и пожарная машина будут ехать как минимум полчаса, а этого может вполне хватить на то, чтобы злоумышленники сделали свое черное дело или дом выгорел бы дотла. И здесь на первый план выходит страхование, которое является универсальным механизмом для компенсирования экономического ущерба. «Конечно, заново страховая компания (СК) коттедж не построит и любимую мебель и оборудование не приобретет, но необходимые для этих целей деньги в виде возмещения она выплатит», - уверяет заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко.
Кроме того, неоспоримым фактом преимущества комплексного варианта защиты является и более низкая цена на страховку при покупке охранной системы. Таким образом, комплексный продукт становится дешевле.

От проведения превентивных мероприятий загородная недвижимость только выиграет

До 2002 года целый ряд компаний осуществлял превентивные мероприятия, то есть мероприятия по снижению вероятности наступления уже принятого риска. Они проводились за счет страховщика и могли быть отнесены на себестоимость. Например, СК застраховала садоводческий кооператив и с целью минимизации рисков вандализма наняла охрану или вырыла пожарный водоем за счет собственных средств. После внесенных в налоговое законодательство изменений страховым компаниям стало невыгодно проводить такие мероприятия, затрачивая на них средства из своей прибыли. «И получается это для страховщика не столько экономически нецелесообразно, а организационно сложно, потому что необходимо решение собственников и множество других согласований и документов», - считает доцент кафедры страхования и руководитель научного общества страховщиков ФИНЭК Денис Горулев. При этом эксперты уверены, что вводить и расширять превентивные меры нужно, тем более что страховые компании вплотную работают с охранными компаниями.
Главное, чтобы сам клиент понимал, зачем ему весь этот комплекс защиты нужен -
не просто для сохранения самого объекта и возможности получить в случае пожара или кражи соответствующую компенсацию, но для снижения риска возникновения вообще таких опасностей и, соответственно, для сохранности средств, вложенных в его строительство.

Экспресс-полисы могут не покрыть весь ущерб от сгоревшего дома

По словам страховщиков, экспресс-полисы для загородной недвижимости пользуются куда меньшей популярностью, нежели аналогичные для городских квартир. Это связано с большой разноплановостью объектов загородной недвижимости, поскольку включает и вопрос оценки объекта, и его действительной стоимости, затраты на его восстановление и прочую специфику. Кроме того, если тотальное, полное уничтожение довольно редко встречается в городских домах, то дачи и коттеджи, наоборот, более подвержены полному уничтожению, а подтвердить его реальную стоимость зачастую клиенты не могут.
Если человек сам знает примерную стоимость дома, и она невелика, то получить фиксированную выплату по коробочному продукту будет достаточно. А что касается дорогостоящих коттеджей, цена которых может достигать и нескольких миллионов рублей, то здесь необходим индивидуальный подход, экспертная оценка стоимости и проведение факторного анализа риска (из каких элементов состоит, каковы потенциальные опасности, и т.д.).
«Наша компания против коробочных продуктов и не работает по ним, так как страхователи часто остаются недовольными: они страхуют собственность на одну сумму, не проводя оценку, а после наступления страхового случая получают иные, не соответствующие ожиданиям выплаты», - делится опытом специалист отдела перестрахования СК «Капитал-Полис» Екатерина Ульрих. Нельзя ни недооценивать, ни переоценивать объект, считают эксперты, потому что страховщик все равно заплатит только по реальной стоимости пострадавшего объекта.
Некоторые компании при отсутствии оценки определяют квоты – доли страховой суммы, приходящиеся, например, на фундамент, сруб, крышу с несущими конструкциями. По мнению директора Представительства Национального перестраховочного общества в Санкт-Петербурге Ивана Морозова, подход, с точки зрения логики, правильный, но в некоторых ситуациях он не оправдывает своего существования: «У нас был страховой случай, когда сгорела одна стена деревянного сруба, и в соответствии с «квотным» подходом пострадавшему была выплачена ¼ часть, то есть за ту самую сгоревшую стену. Но в отличие от бетонной стены, где просто можно переложить одну часть, деревянный сруб нужно укладывать полностью заново. Понятно, что страховой выплаты не хватит на его восстановление».
Возможно, в таких ситуациях выходом стало бы страхование по восстановительной стоимости, когда оценка объекта происходит не по его стоимости, а в соответствии с необходимыми для его восстановления средствами. Но и здесь есть свои трудности:
иногда восстановительная стоимость дома может оказаться значительно выше текущей стоимости домостроения. Поэтому практикуется вариант покупки такого же рядом стоящего дома, чем строительство на прежнем месте нового.
Директор Представительства Национального перестраховочного общества в Санкт-Петербурге Иван Морозов считает, что помочь в решении подобных спорных вопросов могли бы единые требования к проектам таких строений, которых на сегодняшний день в загородной недвижимости нет.
Так, невозможно подчас зафиксировать наличие страхуемого домостроения, когда его нет в документах, ведь многие годы в садоводствах единственным документом на право собственности была книжка садовода, где фиксировался факт наличия самого участка. В таких случаях компании не смогут предложить страхование по коробочным продуктам.

Как не попасться на удочку агенту-мошеннику?

Если к собственнику приходит агент страховой компании и предлагает купить полис, то страховщики советуют, прежде всего, не торопиться и внимательно изучить документы. Попросить его предоставить рабочие координаты и не полениться – позвонить и выяснить, действительно ли стоящий перед Вами человек является сотрудником данной компании. «В любой нормальной компании есть список страховых агентов, и клиент получит ответ в течение максимум двух минут», - уверяет заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко.
Также у любого агента должна быть доверенность с печатью компании, подписью и пр.

Документы для страховки

Для того чтобы застраховать свою загородную недвижимость клиенту необходимо предоставить следующие документы: регистрация права на землю, план-проект строений и разрешения на энергетические подключения. Этого будет вполне достаточно для заключения договора страхования с осмотром. К сожалению, большинство страхуемых старых домов не имеют таких подтверждений или имеют типовые проекты, но значительно отличающиеся от реальности. Выходом здесь могла бы стать фиксация и описание представителем страховщика данного объекта: фотографии, анкеты, заявления и т.д.

Комплекс для садоводчеств

Уже сегодня страховые компании готовы предоставить комплексную страховку с включением превентивных мероприятий для дачных кооперативов, товариществ и коттеджных поселков, но пока еще сами собственники недвижимости не готовы к такому виду страхования. Эксперты связывают это с дифференцированным подходом владельцев. Как правило, осознают значимость страхования собственники как раз дорогой недвижимости. Для стандартных недорогих дач и домов цена вопроса не столь уж велика, а если таких объектов будет несколько, то цена полиса окажется еще дешевле. Так, при стоимости деревянного дома в 1 млн. рублей покупка полиса обойдется в 10 тыс. рублей, а если их будет 1000, то стоимость страхования снизится примерно на 40 %. Пока же крайне сложно в коллективном порядке объединить эти объекты и через систему кооперативов уговорить народ сделать себя более защищенными. В коттеджных поселках – это более реально сделать.

Во время строительства страховой полис может защитить от любых напастей

Страхование объекта на период строительства – достаточно актуальный вид, но пока еще не слишком популярный у населения в связи с отсутствием у многих желающих застраховать стройку документов на право собственности. Правда, страховщики идут на встречу и берут на страхование объекты, которые имеют хотя бы проектную документацию.
Страхование строительно-монтажных рисков имеет несколько особенностей.  Это возрастающая стоимость объекта, а также внутренние строительные риски (пожар может возникнуть как извне, так и в результате строительства, проведения сварки). В таком страховании имеется своя тарификация рисков и свой анализ. «Строительство обязательно должно проводиться в соответствии с правилами; сотрудники, выполняющие работы, должны иметь соответствующую квалификацию, иначе это может стать исключением из страхового покрытия», - предупреждает специалист отдела перестрахования СК «Капитал-Полис» Екатерина Ульрих. То же самое касается и самостоятельного строительства.
При строительстве страховщики рекомендуют страхование от всех рисков, так как в таких случаях сложно заранее перечислить, что может произойти, а степень наступления рисков высокая. Если сравнивать со стандартным пакетом страхования, то строительство имеет и ряд дополнительных рисков, например, можно защитить объект не только от пожара или взрыва, но и от ошибки в выборе проекта, падения башенных кранов и многих других.

Тенденции к страхованию новых домов

Эксперты замечают, что сегодня активно страхует загородную недвижимость более состоятельная часть населения, а также те собственники, которые перешли к дачному варианту отдыха. Пока же прогнозы страховых компаний не слишком оптимистичны:  при существующем европейском уровне цен необходима и европейская оплата труда, повышение и легализация которой зависит напрямую от действий Правительства. Пока же этого нет, люди будут лишь реставрировать свои дома, а не строить новые.  А следовательно, – и меньше пользоваться различными вариантами страховой защиты.