Спикер: Дмитрий Корпусов, заместитель директора Центр управления корпоративными продажами ОАО СК РОСНО

1. Насколько часто сегодня перевозчики обращаются к транспортному страхованию по внутрироссийским и международным перевозкам? Каков рост рынка? И как Вы можете оценить этот показатель?

На протяжении значительного периода времени автоперевозчики рассматривают страховой полис не только как документ, позволяющий им привлечь заказчика, но и как серьезный рабочий инструмент защиты на случай возникновения оснований для наступления ответственности по договору перевозки и необходимости возмещения ущерба.

Количество страхователей растет пропорционально увеличению количества перевозчиков. От страхования отказываются единицы, и это, как правило, занимающиеся внутрироссийскими перевозками физические лица без какой-либо регистрации даже в качестве индивидуального предпринимателя, не имеющие права заниматься коммерческой деятельностью, отдельные почтовые операторы, грузовладельцы, своими силами осуществляющие развозку товара по городу. Международные перевозчики страхуют ответственность практически все.

2. Стоимость страховки: от каких факторов зависит, каким образом можно снизить стоимость. Приведите пример и стоимость

Базовый страховой тариф на CMR/ТТН страхование зависит, в большей степени, от взаимодействия двух основных факторов:  количества рейсов и лимита ответственности страховщика.

Увеличение количества рейсов приведет к увеличению стоимости договора страхования в абсолютной величине, но при этом вырастет скидка за объем - на премию за рейс. Рост лимита ответственности страховщика приведет к увеличению страховой премии, но увеличение премии будет существенным лишь в диапазоне реального убытка.

Страховая премия принципиально зависит и от объема страхового покрытия: очевидно, что стоимость страхования в объеме, минимально необходимом перевозчику, будет значительно меньше, чем стоимость классического страхования грузов.  Удельный вес каждого дополнительного риска, включаемого в полис, также зависит и от параметров перевозок, принимаемых на страхование.
   
Далее базовый тариф корректируется исходя из иных характеристик перевозки: номенклатуры перевозимых грузов, маршрутов, типов грузовых отсеков и возраста транспортных средств, истории убытков клиента за последние 3-5 лет, наличия охраны, класса опасности грузов, и т.п. В частности, страхование перевозок по городу стоит в два раза дешевле, чем перевозки по европейской части территории Российской Федерации.  А наличие в перечне перевозимых грузов мобильных телефонов  или оргтехники приведет к существенному увеличению стоимости полиса, поскольку данные грузы попадают в зону повышенного риска. Немаловажную роль играет и выбранный страхователем пакет рисков.

В качестве способов снижения размера страховой премии издавна используются увеличение размера франшизы и ограничение количества страховых рисков. Объединение в одном договоре страхования различных грузопотоков, в том числе  - грузов нескольких перевозчиков, позволяет заметно увеличить скидку на рейс или на борт.

Современные технологии управления страховой премией позволяют применять и более виртуозные методы экономичных расчетов. В частности, применяются такие механизмы как: ограничение количества выплат в течение срока действия полиса, уменьшение страховой премии на сумму до 70% при безубыточном страховании  и другие.  

3. Какие риски охватывает стандартный полис и что может входить в более дорогие комплексные программы страхования автоперевозчика?

Стандартный полис страхования грузов для транспортных операторов (или полис CMR/ТТН страхования)  включает в себя две части: базовый пакет и дополнительные риски.
В базовый раздел включены события, при наступлении которых у перевозчика, перевозившего груз, возникает обязанность по возмещению ущерба грузовладельцу. В него входят риски повреждения или гибели груза в ДТП по вине водителя или в связи с использованием перевозочного средства со скрытыми дефектами; сколы, царапины, повреждения лакокрасочного покрытия и стеклянных поверхностей перевозимых автомобилей, кража и грабеж.
Данная программа обеспечивает перевозчику страховую защиту в соответствии с минимальными пределами ответственности перевозчика, установленным отечественным законодательством и международными конвенциями.
При желании страхователь может расширить объем страхового покрытия до необходимого ему уровня, и даже приблизить его к классическому  страхованию грузов. Самыми востребованными из дополнительных рисков являются ДТП при отсутствии вины перевозчика, рефрижераторные риски, утрата или повреждение контейнера, разбой, пропажа транспортного средства с грузом и экипажем без вести, стихийные бедствия и неконтролируемые природные явления, расходы по спасанию транспортного средства с грузом.

4. В чем заключается разница при страховании ответственности автоперевозчиков при международных и внутренних перевозках?

Разница не так значительна, как может показаться на первый взгляд, и определяется главным образом необходимостью прохождения таможенных процедур в установленном законом порядке.
При международных перевозках (так называемый договор CMR -страхования) страховая сумма помимо стоимости груза и транспортных расходов включает сумму таможенных платежей. Кроме того, инструкция для водителя международных рейсов содержит дополнительные рекомендации по прохождению таможенного контроля.
При необходимости страховое покрытие для международных перевозчиков может быть расширено риском возникновения расходов по уплате таможенных платежей вследствие недоставки товара в таможенный орган назначения. Данный риск востребован в большей степени перевозчиками, являющимися членами АСМАП и осуществляющими перевозки с применением книжки МДП.  
Для отдельной категории страхователей – перевозчиков, претендующих на включение в Реестр таможенных перевозчиков Федеральной Таможенной службы России, Таможенным кодексом предусмотрено страхование гражданской ответственности вследствие причинения вреда товару или по причине нарушения обязательств по договору. Страховая сумма при заключении такого договора не может быть менее 20 миллионов рублей.

5. Каким образом происходит процесс выплаты? От чего зависит величина суммы? Есть ли прецеденты, когда сумма выплаты меньше, чем убыток? Если да - то что с этим делать?

Процедура урегулирования убытков складывается из нескольких этапов.
Первым делом страховая компания формулирует перевозчику рекомендации по спасанию груза и уменьшению размера убытка и, при необходимости, оказывает содействие в их проведении. Одновременно страховой компанией организуется осмотр пострадавшего груза независимыми сюрвейерами (экспертами) для установления причин происшествия и определения размера ущерба. Необходимо отметить, что  расходы по спасанию груза, а также по проведению экспертизы ложатся на плечи страховщика.    

Затем, исходя из обстоятельств происшествия, страховщик формирует список документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения. Работа по сбору документов осуществляется перевозчиком в тесном контакте со специалистом по урегулированию убытков.

После получения всех необходимых документов и заключения сюрвейера юристы отдела по урегулированию убытков принимают решение о том, является ли происшествие страховым случаем согласно условиям полиса и правил страхования.

Сумма страхового возмещения определяется исходя из фактического размера ущерба. Выплате подлежит сумма, на которую понизилась стоимость груза. В возмещение также включаются расходы, непосредственно связанные с перевозкой груза, и таможенные платежи, пропорционально стоимости пострадавшего груза при условии, что такие расходы согласно договору страхования были включены в страховую сумму и подтверждены документально.

Особое значение при определении размера убытка имеет заключение независимого сюрвейера, который проверяет обоснованность заявленных требований по размеру и, в отдельных ситуациях, необходимость осуществления конкретных восстановительных работ. 

Возмещение выплачивается за вычетом франшизы – установленной по полису суммы невозмещаемого убытка.

Случаи, когда сумма выплаты меньше заявленных требований, встречаются. Выход из такой ситуации зависит от причин, по которым возникла разница.  Если ущерб больше, чем страховая сумма, то разницу доплачивает лицо, ответственное за причинение убытка. Если финансовые требования были в части не обоснованны или завышены по сравнению с реальным размером убытка, то задача страховой компании – объяснить, какая методика использовалась для расчета суммы выплаты, в какой части требований имеет место завышение и подтвердить свое решение документально.   

Для справки: 

СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ ДИРЕКЦИЯ ОАО СК «РОСНО»

Создана в 2004 году, курирует деятельность филиалов: «Санкт-Петербург-РОСНО», «Архангельск-РОСНО», «Карелия-РОСНО», Калининградского, Мурманского, Новгородского, Вологодского, «Коми-РОСНО». Основные направления деятельности: ДМС, каско, ОСАГО, страхование имущества и ответственности. Северо-Западная дирекция является членом Cанкт-Петербургской торгово-промышленной палаты. Возглавляет дирекцию А.Г.Рожнев.