Не всякий вклад, на первый взгляд выгодный, действительно принесет большой доход. Восемь уловок, применяемых банками для обмана вкладчиков, назвала агентству ПРАЙМ председатель Комитета по финансовой грамотности населения МГО ОПОРА РОССИИ, финансовый советник Ирина Глушкова.

Если банку нужна ликвидность, то он стремится привлечь вкладчиков выгодными условиями, — пояснила эксперт. — Однако на практике реальная доходность может оказаться гораздо ниже заявленной. Причина в том, что клиент не прочел мелкий шрифт в договоре, а работник банка не указал ему на эти пункты.

Примеры недобросовестных манипуляций:

• Снижаемая или плавающая процентная ставка под видом фиксируемой. Клиент размещает вклад, предполагая, что ставка постоянна на весь срок, но в договоре мелким шрифтом указано, что она действует только два или три месяца, а затем снижается до 3-5%. Если вкладчик, обнаружив это, решит забрать свои деньги, то потеряет все проценты, начисленные за первые месяцы.
• Проценты начисляются не на всю сумму. Иногда в договоре (опять же мелким шрифтом) говорится, что повышенная ставка действует только на неснижаемый остаток, а на остальную сумму она гораздо ниже.
• Игры с капитализацией. Для вкладчика выгодно, когда проценты присоединяются к сумме вклада, и затем доход начисляется на все. Но банк ставка по такому вкладу может оказаться ниже, чем без капитализации.
• Хитрые условия пополнения и снятия. Банк разрешает снимать часть денег со вклада, но при этом ставка автоматически снижается на весь прошедший период. А при пополнении высокая ставка может не действовать на дополнительный взнос.
• Автоматическая пролонгация вклада с ухудшением условий. Например, вклад открыт на 1 год под 8%. По истечении срока, если вкладчик не забрал деньги, договор автоматически продлевается, но уже не на 8%, а по ставке банка до востребования, например, под 1%.
• Навязывание страховки или платной банковской карты как обязательного условия для открытия вклада с высокой ставкой.
• Включение инвестиционной составляющей (мисселинг): менеджер банка под видом вклада предлагает другой продукт — инвестиционный или страховой, не сообщая клиенту, что часть его денег клиента пойдет на биржу.
• Информационное давление и неполное информирование. Менеджер в офисе банка устно обещает сделать исключение, которого нет в договоре. Верить этому нельзя: кроме письменных условий договора, никакие обещания менеджера не действуют.

Все эти подвохи можно отследить, если внимательно читать договор, в том числе мелкий шрифт, рекомендует Глушкова. — На это следует выделить достаточно времени, не поддаваясь на уговоры менеджера: мол, текст стандартный, а клиентов много. Если договор подписан, изменить условия или вернуть деньги без потери дохода уже нельзя.

Марина Григорьева