Страховщики жалуются на клиентов-автовладельцев, которые стремятся «отбить» свой взнос, регистрируя и предъявляя к оплате малейшие царапины. Но пока они не находят эффективный способ бороться с таким явлением. Участники рынка даже признают, что сами виноваты в том, что автовладельцы «осваивают» полис.

На прошедшем в Агентстве Бизнес Новостей круглом столе с участием страховых компаний, участники говорили об убыточности КАСКО, но вместе с тем и о важности этого сегмента для рынка. КАСКО стало необходимым страхованием и самым успешным добровольным продуктом, когда автомобилисты сознательно платят достаточно большие деньги, чтобы сохранить невредимым своего «железного коня».

После кризиса началось восстановление этого рынка. «Рынок КАСКО находится в прямой зависимости от благосостояния граждан, идет уверенный рост в сфере автопродаж и спрос на автострахование растет, - указывает Михаил Ефимов, директор по страхованию ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ». - В связи с этим можно прогнозировать оптимистичную ситуацию на рынке КАСКО, но компаниям нужно придумывать дополнительные программы по стимулированию спроса. Например, мы предлагаем хорошую программу для опытных водителей».

В то же время, многие автовладельцы не хотят, чтобы их взнос «пропал» и стремятся компенсировать даже самый незначительный ущерб. «Водители не понимают, что страхование нужно в первую очередь для компенсации крупных убытков - компенсировать каждую царапину через страхование слишком дорого. Чтобы удовлетворить все ожидания клиента и постоянно поддерживать автомобиль в состоянии нового, полис должен стоить в 3-4 раза дороже, чем сейчас», - говорит Андрей Знаменский, директор Северо-Западной дирекции ЗАСО «ЭРГО Русь». Андрей Знаменский также указывает, что проблемы КАСКО особенно актуальны в Петербурге, который многие страховщики называют «черной дырой» из-за самой высокой убыточности по России.

«По КАСКО убыточность «зашкаливает», - уверен Президент «Союза Страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада» Евгений Дубенский. Он утверждает, что убытки по этому виду страхования у большинства компаний приближаются к 100%. При этом никто не может отказаться от КАСКО, так как это основной драйвер продаж. В Союзе Страховщиков приводят следующие цифры: 58% премий на Северо-Западе относится на автострахование, причем  40% приходится на КАСКО и только 18%  - на ОСАГО.

Эксперты отмечают, что в Петербурге самый высокий в России уровень угонов, а большинство обращений в страховые компании связаны с мелким ремонтом. Клиенты хотят «освоить» свой полис до конца окончания договора. По ОСАГО лучше ситуация, но там посредники провоцируют гонку по комиссионным вознаграждениям. Когда со страховщиков посредники требуют 50% комиссии, это выходит за рамки норм бизнеса, отмечают страховщики. «При этом брокеры не несут никакой ответственности, если задерживают перечисления в страховую компанию, - негодует Евгений Макаренко, начальник управления автострахования Северо-Западного филиала Страховой группы «УРАЛСИБ». «УРАЛСИБ» теперь стремиться работать непосредственно с продавцами, а не с агентскими цепочками. «Также развиваем агентскую сеть, прямые продажи и взаимодействие с автосалонами», - говорит Евгений Макаренко.

Причем практика требований повышенной комиссии начинает складываться и по «Зеленой карте», там тоже начинается «гонка комиссионных». «В текущий момент убыточность по «Зеленой карте» небольшая, но этот бизнес достаточно рисковый, - предостерегает Андрей Знаменский. - Несколько лет могут быть удачными для страховщика, а потом несколько крупных аварий и многомиллионные выплаты (в евро) создадут большие проблемы компании».

Чтобы успешно бороться с убыточностью, надо также просчитывать тарифы. «Например, в «ИНТАЧ» для формирования стоимости полиса используется более 20 факторов. «Это позволяет нам не только подобрать тариф для определенной марки и модели машины, но и для конкретного водителя, - отмечает Михаил Ефимов, - что позволяет нам сделать цену полиса ниже. В «ИНТАЧ» также активно используется подход сегментирования  клиентов, нам очень важно найти «нашего» водителя и предложить ему максимально комфортные условия».

Начальник управления развития продаж Северо-Западной дирекции СК Zurich Ольга Москвина говорит, что причина убыточности и в царапинах, которые в западных странах не заявляют к оплате. «Если мы будем выполнять все требования наших потенциальных страхователей, то полис действительно должен стоить 20-25% от стоимости машины. Напротив, применение франшизы вкупе с культурой страхования снизит цену полиса КАСКО до тех же 3% от стоимости авто, до цены на Западе».

Алексей Кузнецов, генеральный директор СГ «Капитал-полис», говорит, что на рынке КАСКО все признаки системного кризиса. «Страхователь хочет получить не страховой полис, а абонемент на покраску автомобиля после мойки. Вероятность царапин в первый год эксплуатации – 100%, и это не страховой риск» - утверждает он.

По сравнению с КАСКО ситуация с ОСАГО менее тревожна, но более непредсказуема. Андрей Знаменский говорит, что страховой рынок замер в ожидании изменений в законе об ОСАГО, которые планируются в ближайшее время. «Выплаты по «железу» вырастут до 200 тыс. рублей на каждый автомобиль, а по жизни и здоровью до 500 тыс. рублей, - говорит он. – Также планируется выплачивать фиксированные суммы в зависимости от тяжести травмы после ДТП. При этом по ОСАГО тарифы поднимутся».

Александр Холодов, вице-председатель межрегионального общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов», заключил, что в сложившейся ситуации виноваты сами страховщики, которые, продвигая услуги, заверяют, что полис КАСКО защищает «от всего». «Базы убыточности водителей нет, что непонятно, хотя она важна страховщикам» - недоумевает он. - Ненормально когда полис КАСКО стоит даже 10% от стоимости машины. В западных странах цена страховки в несколько раз дешевле».

Николай ЛЬВОВ