Портал «ТТ Финанс» совместно с «Фонтанка.ру» www.fontanka.ru провел очередную встречу предпринимателей, представителей крупного бизнеса и политических сил. Круглый стол традиционно прошел в формате диалога. 

Упростить старт начинающим 

«Наша главная цель — существенно упростить путь начинающих предпринимателей. — рассуждает управляющий отделением Сбербанка по Санкт-Петербургу Алексей Ушенин. — Сейчас на интернете завязано абсолютно все. Работа, отдых, общение, поэтому Сбер активно развивает сервисы по дистанционной регистрации бизнеса и открытия счета».

Уточним, регистрация бизнеса и дистанционное открытие счета (РБиДОС) является бесплатной процедурой и занимает всего несколько минут в онлайн-режиме. «Благодаря отстройке процессов внутри банка и плотному взаимодействию с ФНС России Сберу удалось свести к минимуму все бюрократические и финансовые формальности, предприниматели должны думать только о своем бизнесе», — подчеркивает Алексей Ушенин.

«Сбер действительно кредитует очень оперативно. Достаточно подать заявку в «личном кабинете», — соглашается со спикером генеральный директор «Реал Сервис» Игорь Балтрук.

«Доля заявок на финансирование от малого и микробизнеса, поданных онлайн, находится на уровне 95%, а 90% заявок рассматриваются без запроса дополнительных документов, — продолжает Алексей Ушенин.

В частности, с помощью таких инструментов, у предпринимателей есть возможность за несколько минут без дополнительных документов узнать сумму кредита, которую одобрит им банк. Ежемесячно порядка 9 тысяч клиентов на территории Северо-Запада делают расчет своего кредитного потенциала. Что позволяет более взвешенно оценивать собственные перспективы и далее и переходить или нет к подаче заявки на кредит. При этом можно просчитать размер кредита на разные цели: покупка недвижимости, оборудования, оплаты счетов, выплаты зарплаты и прочее.

В целом же представитель Сбера отмечает, что у предпринимателей Санкт-Петербурга повышенным спросом пользуются именно льготные кредиты с мерами государственной поддержки. Например, по программе Минэкономразвития за 2022 год с клиентами МСБ банк заключил более 3 тысяч кредитных договоров на сумму более 14 млрд рублей. Такой рост выдач по Программе МЭР обусловлен развитием кредитного процесса, который позволил быстро и онлайн в рамках программы массово выдавать небольшие кредиты.

Кроме того, существенное влияние оказало увеличение в 2022 году объемов субсидий на программу от Минэка, что дало возможность банку привлечь большее количество клиентов.

«Сбер активно кредитует и по другим госпрограммам: Минсельхоза, промышленной ипотеке и прочим. При этом Сбер предлагает решения бизнесу, даже если предприниматель не подпадает ни под одну из льготных госпрограмм, — говорит Алексей Ушенин. — К концу первого квартала 2023 года объем портфеля клиентов малого и микробизнеса по СПб вырос примерно до 47 млрд рублей. По итогам апреля мы также отмечаем прирост и ожидаем сохранения положительной динамики в течение года». 

Индекс RSBI свидетельствует 

Как рассказал директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон, индекс RSBI (ежемесячное исследование настроений малого и среднего бизнеса, организованное ПСБ совместно с «Опорой России») в апреле составил 54,1 пункта и достиг максимума с лета 2021 года, это говорит о том, что деловые настроения предпринимателей весьма оптимистичны и являются драйвером для инвестиционной активности предпринимателей. Компонента «Инвестиции» в отчетном периоде растет шестой месяц подряд и превышает показатели апреля прошлого года на 4 п.п. 

«Значения индекса деловой активности в Петербурге несколько выше, чем по стране – по итогам первого квартала 51,9 базисных пункта и чуть больше 51 соответственно», — отметил эксперт. —  «В целом можно говорить о том, что настроения бизнеса в Северной столице лучше общестранового показателя, как и оценка доступности кредитования – 57 базисных пунктов против 56».

ПСБ активно участвует в программах господдержки малого и среднего бизнеса — это абсолютно рабочие инструменты, которые помогают развиваться. Например, такие программы как «1764», «1764 совместно с ЦБ», в рамках которых можно получить фондирование для малого бизнеса от 4%, а среднего -  под 2,5%.

Безусловно, и банки предлагают современные инструменты поддержки. Например, финансовый продукт ПСБ «Лимит открыт», который позволяет в течение одного дня получить до 100 млн рублей по заранее предодобреному решению без залога, без сбора документов, только под поручительство акционера.

Предыдущего спикера поддерживает Игорь Петров, заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ: «Большая часть финансирования выделяется на пополнение оборотных средств предприятий, — отметил он, — но есть и стратегические цели по развитию бизнеса, — приобретение недвижимости, покупка оборудования. В частности, программа в рамках распоряжения № 895 позволяет приобрести по льготным ставкам от 5,25% приобрести, в том числе и импортное оборудование, что оказывает существенную поддержку в части импортозамещения. Рост Индекса RSBI с начала года частично отражает спокойное восприятие предпринимателями ситуации в экономике, даже несмотря на то, что сегмент малого и среднего бизнеса продолжает испытывать трудности со сбытом, которые начались еще во время пандемии. Апрельский индекс также указывает на то, что решение вопросов с продажами могло бы способствовать более интенсивному росту вложений в развитие бизнеса и инвестиционной активности».

Как отметил Игорь Петров, банковский сектор слышит запрос предпринимательского сообщества и понимает, что бизнес заинтересован в быстрых расчетах, в получении услуг онлайн, без посещения отделения банков. В этом направлении ведущие банки, в частности ПСБ, вкладывающиеся в цифровизацию, развивают сервисы, которые позволяют получать финансовые продукты, консультации и сервисы онлайн 24/7. В частности, ПСБ по итогам 2022 года, награду как лучший интернет-банк в стране. 

Фонды с нами 

Естественно, заметную роль в обеспечении здорового климата на предпринимательском пространстве играют институты, созданные в целях реализации программ господдержки. 

«Активные малые и средние предприятия — признак развитой экономики. Сектор МСП обеспечивает значительный вклад в ВВП и налоговые доходы государства, создает рабочие места и способствует внедрению инноваций, росту производительности труда. Российские компании в 2022 году оказались в сложной ситуации — понадобилось быстро перестраивать существующие рабочие процессы. – докладывает исполнительный директор Фонда содействия кредитованию МСБ Александра Питкянен. — Государство всесторонне поддержало бизнес, достаточно востребованным показало себя льготное кредитование. Отметим, что многие годы Фонд является непосредственным участником реализации национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

По словам исполнительного директора, традиционно в Фонд, относящийся к инфраструктуре поддержки «Мой бизнес. Санкт-Петербург», обращаются производственные предприятия, а также предприятия сферы услуг. Основная цель привлечения дополнительного финансирования — пополнение оборотных средств, выплата заработной платы, закупка комплектующих, оборудования и материалов.

«Предоставленные Фондом средства в размере до 5 млн. рублей компании могут использовать для возобновления деятельности, а также направить на развитие своего бизнеса. Доступны займы, как с залоговым обеспечением, так и под поручительство физических лиц, — говорит Александра Питкянен. — Многие отрасли бизнеса переориентировались на новые направления в существующих условиях. Получатели поддержки Фонда представлены в разных сегментах бизнеса — к каждому клиенту мы находим индивидуальный подход».

Еще важная подробность — в связи с новыми экономическими условиями выросло количество самозанятых граждан. И в настоящий момент Фонд предоставляет самозанятым займы без залогового обеспечения до 500 тыс. рублей на срок до 24 месяцев под процентную ставку годовых, равную 3%.

Фонд также поддерживает начинающих предпринимателей: субъекты МСП, ведущие деятельность менее 2 лет, могут получить помощь Фонда в виде поручительства в размере до 100 млн рублей, но не более 50% от суммы кредитных обязательств за вознаграждение, равное всего 0,5% годовых, что значительно меньше средней процентной ставки по банковской гарантии коммерческих банков. А по программе микрофинансирования начинающие предприниматели могут получить заем под 3 или 5 процентов годовых в зависимости от вида деятельности на срок до 24 месяцев. Средства в размере до 1 млн. рублей можно привлечь под поручительство физических лиц, свыше 1 млн рублей, но не более 5 млн рублей — под залоговогое обеспечение.

Поручительства Фонда предоставляются субъектам МСП и самозанятым гражданам по кредитным договорам и договорам о предоставлении банковской гарантии в размере до 100 млн. рублей, но не более 50% от суммы обязательств заемщика. Необходимо наличие собственного обеспечения кредита и банковской гарантии в размере не менее 30% от суммы своих обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и (или) банковской гарантии.

«Получить заем Фонда можно достаточно быстро, — уточняет Александра Питкянен. — Оптимизирован пакет документов, направляемых в составе заявки, процедура рассмотрения гораздо проще, чем при кредитовании в банке, срок принятия решения составляет от 3 до 5 дней, что позволяет своевременно оказать поддержку». 

Самозащита МСБ

Впрочем, чересчур опираться на государство было бы неправильно. И директор Северо-Западного филиала страхового консультанта АСТ Анна Васильева рассказывает, какие инструменты помогают предпринимателям защитить самих себя от возможных рисков.

«Мы продолжаем пребывать в зоне турбулентности, прежние риск-модели требуют пересмотра. И к нам все больше обращаются компании сектора МСБ со следующими запросами. Во-первых, защита от нарушения платежных обязательств со стороны контрагентов. За последний год сильно выросла вероятность столкнуться с компаниями-однодневками или новыми международным компаниями, с которыми нет проверенной и доверительной истории отношений, — перечисляет эксперт. — Во-вторых, растут убытки, связанные с повреждением и порчей имущества на складах и при транспортировке – в силу появления новых маршрутов и притока новых игроков в логистику. И в-третьих, угрозу составляют перерывы в коммерческой деятельности, которые могут наступить из-за страховых случаев, таких как повреждение рабочего оборудования/станков, например». 

Но коммерческие риски — и имущественные, и логистические — можно застраховать. Увы, это не убережет от инцидента, но позволит возместить убытки. «Все названные риски страхуются!» — поясняет Анна Васильева. Например, защититься от проблем с недобросовестными компаниями-покупателями можно с помощью страхования товарных кредитов. Кроме того, компаниям с защищенными кредитными рисками, как правило, проще получить более выгодные условия по банковским кредитам. При этом застрахованная дебиторская задолженность может служить предметом залога для банка. 

«Теперь об изменениях архитектуры логистики. Для справки, сегмент страхования грузов опередил по темпам роста другие виды имущественного страхования на 22%. Большинство компаний защищают риски, связанные с изменением транспортных потоков. Параллельно растет спрос на страхование имущества: складов, производств, торговой недвижимости. Но здесь надо понимать, что при такой ломке устоявшихся правил игры страховщики часто несут убытки и вынуждены повышать тарифы: за год тарифные ставки поднялись на 30%, — продолжает комментировать ситуацию представитель страхового брокера АСТ. 

Следующим трендом в сфере корпоративного страхования эксперт называет повышенный спрос на страхование персонала. «Глобальные международные игроки уходят, оставшиеся команды – локализуются, российские компании укрепляют свои позиции, — отмечает Анна Васильева. – Что поневоле выливается в кадровый дефицит. Компании жалуются, что специалистов не найти и не удержать. Конечно, с уходом международных компаний остались высококвалифицированные специалисты, и сейчас идет за них борьба, а значит, компании все активнее подключают для сотрудников добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование жизни, онкострахование, как инструмент мотивации и удержания персонала…» 

По словам эксперта, в большинстве своем МСБ нужен не простой «коробочный» страховой продукт, а необходимо решение с учетом реалий конкретного бизнеса, когда требуется экспертиза, грамотная оценка рисков, перестрахование…Самостоятельно выбрать страховщика может быть непросто, и тогда компании (особенно МСБ, которые нечасто имеют в штате профильного специалиста по страхованию) обращаются к страховым брокерам, которые становятся независимыми помощниками с момента выбора страховой компании до решения вопроса по возмещению убытков. «На начальной стадии взаимодействия страховой брокер – это «доктор-диагност», а в продолжение – ваш страховой адвокат!» — подытожила директор филиала Анна Васильева, отметив, что страховой брокер АСТ работает на российском рынке почти 20 лет. 

На разные голоса 

«Мы никогда не наблюдали такого беспрецедентного числа мер господдержки. При этом, набор и целевой характер этих мер были серьезно скорректированы за последний год. Если прежде это предназначалось буквально всем видам предприятий, чтобы сохранить занятость и поддержать операционную деятельность, то сейчас вектор поменялся - в первую очередь поддерживаются компании и проекты, направленные на импортозамещение и развитие технологического суверенитета», — констатирует депутат ЗакСа, председатель профильной комиссии по инвестициям ЗакСа, председатель Петербургского регионального отделения «Деловой России» Дмитрий Панов.

Иначе говоря, признает депутат, меры поддержки стали более адресными, что в свою очередь требует от предпринимателей более тщательно планировать реализацию своих проектов с точки зрения источников их финансирования. 

«Однозначно и банки, и эксперты отмечают рост объемов кредитования МСБ, не меньше, чем на 30% по сравнению с прошлым годом, — соглашается председатель Совета НП «Союз малых предприятий Санкт-Петербурга» Владимир Меньшиков. — Это свидетельствует, что предприниматели более-менее уверены в завтрашнем дне. Конечно, банковские ставки порой все еще носят заградительный характер, но лидеры сектора находят возможность предлагать востребованные кредиты».

Как рассуждает глава Союза, неравномерность господдержки в разных секторах экономики оправдана. Так, на потребрынке господдержка минимальна, и в целом это даже хорошо. Потому что в этой сфере люди способны самостоятельно поднимать и развивать бизнес, и создавать рабочие места. «Поневоле приходим к расхожему популярному утверждению –«только не мешайте», — говорит Владимир Меньшиков. — И если в целом МСБ потерял розничную торговлю (в городе по оценкам ФАС до 90% оборота находятся в руках крупных сетей), то другие сферы развиваются достаточно неплохо. В общественном питании, сфере услуг — минимальная конкуренция со стороны крупного бизнеса».

«Пусть торговые сети заняли почти весь рынок, с этим ритейлом в том числе работает и малый бизнес через поставки продуктов. Так, мы работаем с «Лентой», — уточняет генеральный директор «Реал Сервис» Игорь Балтрук.

«Мне кажется, предпринимателям сейчас пора фокусироваться на перспективах с точки зрения корректировки своих стратегий, — добавляет Дмитрий Панов. — Особенно в свете ухода значительной доли рынка услуг в онлайн, и прихода на рынки искусственного интернета».

Действительно, приход ИИ может заметно изменить ландшафт МСБ, но всегда останутся сферы, ему неподвластные. «Понятно, что сфере услуг не страшен искусственный интеллект, потому что большое значение имеют личные контакты и ручная работа. К счастью ближайшие 10-50 лет это не роботизировать», — возражает собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк», общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты Лялья Садыкова.

Касательно же более насущных вещей эксперт сообщает, что одной из самых важных программ поддержки она бы назвала «кредитные каникулы». При этом 99% банков отработали эти программы «на ура». Правда, несколько кредиторов после каникул подняли предпринимателям ставку, что снизило комфортность услуги.

Еще один важный тренд – рост средних сроков возврата кредита. «Сроки кредитования растут, например, мы сейчас планируем брать кредит на полтора-два года, — говорит директор по развитию Центра компьютерных технологий «Векус» Дмитрий Великанов. — Во многом благодаря этому бизнес смог где надо переориентироваться на параллельный импорт и импортозамещение. Так, мы провели миграцию с MS Sharepoint на Битрикс24 для трех подразделений Газпрома, и являемся единственными в РФ, кто умеет это делать». 

Евгений СОЗИДАЛОВ