18 мая 2010 года в  Агентстве Журналистских Расследований прошел круглый стол на тему: «Потребление в кредит или жить красиво, пусть и в долг», организованный ИД «TT Finance» совместно с редакцией газеты «МК в Питере». Собравшиеся обсуждали различные виды  потребительского кредитования, говорили об их плюсах и минусах, популярности и перспективах. Коснулись на мероприятии и темы мгновенных переводов.
 
  Кредитка кредитке рознь.

  По данным вице-президента Ассоциации Банков Северо-Запада Виктора Титова в апреле 2010 года количество эмитированных банками платежных карт составило более 7,7 млн. В основном они относятся к международным платежным системам Visa (3,8 млн.) и Mastercard (3,7 млн.). На конец 2010 года остатки на карточных счетах составили 77,3  млрд. рублей, 72 млн. долларов и 63 млн. евро, причем наблюдался значительный прирост остатков в иностранной валюте. Как отметил Виктор Титов, на оплату товаров и услуг банковскими картами население тратит всего 21% находящихся на них средств. Лидером на рынке пластиковых карт вице-президент Ассоциации Банков Сереро-Запада назвал Сбербанк.
  По словам  директора управления обслуживания и продаж сети ВСП Северо-Западного Банка Сбербанка России Сергея  Корешкова на 1 мая 2010 года в банке эмитировано почти 90 000 кредитных карт, средняя сумма кредита по которым составляет 18 750 руб. Среди преимуществ карт Сбербанка Сергей Корешков называет низкую процентную ставку  (всего 19% годовых), отсутствие скрытых комиссий, бесплатную услугу «Мобильный банк» (включающую sms-информирование об операциях по карте и  возможность оплаты услуг или пополнения карты с мобильного телефона), отсутствие платы за выпуск кредитки и за первый год ее обслуживания, а также регулярные отчеты банка перед клиентом.
«Карта – это отличный способ сэкономить время и избавиться от лишних хлопот», - отметил Сергей Корешков.
   Руководитель представительства «Кредит Март» Дмитрий Задонский считает, что кредитные карты выгодны как клиентам, которые могут использовать кредитные  линии банков в любое удобное им время, так и самим банкам, поскольку те получают высокую доходность: ставки по картам традиционно выше, чем по потребительским кредитам.
  Причину более высоких ставок объяснил Директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Андрей Михно: «Кредит наличными и кредитная карта абсолютно разные продукты. Кредит наличными – это, как правило, большая сумма (Промсвязьбанк предлагает клиентам кредиты до 750 тыс. руб.), это кредит на крупную покупку, ремонт или отдых. Кредитная карта же обычно используется для коротких и незначительных заимствований ("перехватить" деньги до зарплаты, добавить покупку, порадовать себя или близких неожиданным подарком), которые клиент планирует погасить в течение нескольких месяцев. Она дает клиенту возможность взять деньги в любой момент, а для банка такой кредит далеко не всегда приносит процентный доход т.к. по карте установлен грейс-период, т.е. льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. Если клиент ежемесячно берет кредит, но каждый раз его полностью гасит, пользуясь льготным периодом, то такой кредит будет для него бесплатным!  Поэтому сравнивать стоимость "карточного" кредита и классического потребительского кредита, ориентируясь только на номинальную % ставку, некорректно.  Андрей Михно считает, что кредитная карта есть сейчас в линейке продуктов любого уважающего себя банка: «Промсвязьбанк сегодня сделал уже следующий шаг и развивает этот продукт совместно с партнерами. Кобрендинг дает дополнительные бонусы держателям наших кредитных карт. Для своих клиентов мы запустили уже две таких программы. Одна из них совсестно с «Трансаэро», позволяет накапливать бонусы и совершать бесплатные полеты.  Вторая – с Фондом спасения тяжелобольных детей «Линия жизни», позволяет участвовать в благотворительности не затрачивая собственных средств.»
  Директор ККО Санкт-Петербурга «Русфинансбанка» Петр Меликов отметил, что кредитные карты позволяют получать  экспресс-кредиты прямо в точках продаж. Эта услуга выгодна торговым сетям и удобна клиенту, который поучает карту, даже не посещая офис банка. Выгодно это и для банков, которые посредством таких экспресс-кредитов устанавливают контакт с клиентом и могут предлагать добросовестным заемщикам  еще более выгодные и интересные кредитные продукты.
  Важность программ лояльности отметила и Карина Лопаткина,  руководитель группы по работе с просроченной задолженностью Отдела потребительского кредитования Филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) в Санкт-Петербурге.
«Такими программами банки воспитывают надежных клиентов. Очень важно, что хорошие кредитные истории, наконец, стали приносить бонусы»,- сказала она.

  Кредит наличными – так привычнее?

Ирина Слободянюк, Заместитель управляющего Филиала АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) в Санкт-Петербурге, отметила, что экспресс-кредиты в точках продаж будут востребованы всегда, несмотря на сравнительно высокие процентные ставки,  а также рассказала о менее дорогой альтернативе экспресс-кредитов - программе потребительского кредитования. В РУССЛАВБАНКЕ  только в 2010 году  уже дважды  пересматривались условия потребительского кредитования. И надо отметить, изменились они в лучшую сторону -  снижены процентные ставки, исключены комиссии. Величина процентной ставки по кредитам  зависит от срока кредитования, наличия обеспечения, наличие страхования. Ирина Слободянюк отметила, что  в кризисной ситуации, когда особенно остро встала проблема  своевременной выплаты кредита, РУССЛАВБАНК, учитывает финансовые трудности клиентов идет им навстречу, подбирая возможные варианты реструктуризации платежей по кредиту.
  Сергей Корешков рассказал, что Сбербанк, несмотря на кризисные явления, сохранил всю кредитную линейку, и даже ввел новые продукты: потребительский кредит под залог недвижимости и предварительно одобренный доверительный кредит. В Сбербанке клиент может получить кредит на приобретение недвижимости в городе и за городом, автомобилей, а также нецелевые кредиты. Совокупный объем выдачи кредитов банком за 4 первых месяца 2010 года составил 11,6 млрд. рублей. В основном, заемщиками являются представители среднего класса, однако, практически любой работающий человек может найти в широкой кредитной линейке Сбербанка продукт для себя. Напомнил Сергей Корешков и о позитивных изменениях в условиях кредитования:  снижении процентных ставок и отмене комиссий.
  По словам Андрея Михно, «Промсвязьбанк» возобновил выдачу потребительских кредитов недавно и постарался сделать новую программу максимально прозрачной: «Мы предлагаем кредиты до 750 000 руб. без залогов и поручительств на срок до 5 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования. Кредит можно погасить досрочно без всяких штрафов.»
  По словам Дмитрия Задонского, банки предлагают все более интересные программы потребительского кредитования, и это направление будет продолжать активно развиваться, если не ухудшится экономическая ситуация в стране.
  
  Чтобы ваша карта не была бита

  Сергей Корешков отметил, что благодаря последним решениям судебных органов РФ, а также мерам, предпринимаемым Федеральной Антимонопольной Службой и Банком России прозрачность рынка кредитования существенно возросла, а соответственно случаев  мошенничества со стороны кредитных организаций практически нет.
  Тем не менее, и это отмечали все участники круглого стола, пока еще распространено мошенничество со стороны третьих лиц.
  «Мошенников интересуют не только кредитные, но и любые другие пластиковые  карты,- говорит Андрей Михно,-  естественно, банки уделяют повышенное внимание обеспечению безопасности и сохранности средств, размещенных на картсчетах своих клиентов
Для этого они используют разнообразные системы и методы. Среди них хочется отметить систему он-лайн риск мониторинга, которая позволяет в реальном времени отследить проведение нестандартных для данного клиента операций и своевременно пресечь мошеннические действия. В части обеспечения безопасности при снятии наличных средств в банкоматах банки оборудуют свои банкоматы системами видеонаблюдения и определенным программным комплексом, который не позволяет мошенникам считывать данные с магнитных полос банковских карт.
Отмечу, что банк не сможет обеспечить безопасность средств клиента, если сам клиент не уделяет этому вопросу должного внимания.
Своим клиентам мы рекомендуем подключиться к услуге СМС информирования, которая позволяет в реальном времени отслеживать все операции, проводимые по карте клиента и вовремя отреагировать на противоправные действия и заблокировать карту позвонив в Банк.»
  Все присутствующие рекомендовали владельцам «пластика» для повышения безопасности следовать элементарным правилам:  не хранить пин-код вместе с картой, никому не сообщать заветные цифры, обращать внимание на нестандартный вид банкоматов и на людей за спиной в момент набора пин-кода, а также за действиями персонала торговых сетей, в которых вы расплачиваетесь картой. Многие граждане, наученные своим или чужим горьким опытом, уже следуют этим правилам.
«Пользователи карт стаи более грамотными и аккуратными, что уменьшает шансы мошенников на завладение их средствами»,- отмечает Дмитрий Задонский.
  Справедливости ради стоит сказать, что иногда мошенничать пытаются и сами заемщики. «Когда дело касается финансовых вопросов, между сторонами, прежде всего, должно быть доверие - как клиента к банку, так и банка к клиенту.  Тщательная проверка клиентов  в  РУССЛАВБАНКе позволяет уменьшить риск мошенничества и построить   доверительные и «прозрачные»  отношения с заемщиками»,- заметила Карина Лопаткина, руководитель группы по работе с просроченной задолженностью Отдела потребительского кредитования Филиала АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) в Санкт-Петербурге.
 
 Как погасить долг или отправить деньги? Системы электронных платежей.

По данным Виктора Титова, на конец I квартала 2010 года в Санкт-Петербурге и Ленинградской области насчитывалось  3 488 банкоматов, и  11 931 платежных  терминалов.
Дмитрий Задонский считает платежные терминалы - серьезная помощь, как банкам, так и клиентам, поскольку в них очень удобно гасить  задолженность, а банк не несет особых операционных издержек, лишь платит комиссию системе. Он прогнозирует, развитие банками собственных платежных терминалов, как это уже происходит за рубежом.
С важностью и нужностью платежных терминалов согласились  все  участники круглого стола.
Ирина Слободянюк рассказала о другом удобном способе быстро совершить платеж по кредиту - системе денежных переводов CONTACT, автором и клиринговым центром которой является РУССЛАВБАНК. Услуги CONTACT доступны на территории 90 стран, где сегодня работает более 40 тысяч пунктов обслуживания системы, из них около 15 тысяч находится в России и ближнем зарубежье. Среди примерно 700 участников системы российские и зарубежные банки, иностранные ремиттинговые (переводящие средства) компании. По системе можно не только перевести средства в города России, страны ближнего и дальнего зарубежья, но и  срочно оплатить услуги, пополнить «электронный кошелек» и, конечно, произвести платеж по кредиту. Широкая сеть пунктов приема платежей по всей России делает этот сервис максимально доступным. Система непрерывно развивает сеть открывая новые пункты обслуживания. С помощью CONTACT можно оплатить гостиницу и билеты, а также отправить деньги самому себе, собираясь в путешествие, если не хочется везти крупную сумму наличными.
Система удобна тем, что все платежи или переводы осуществляются по упрощенной схеме, без открытия личного счета. Для совершения операции достаточно паспорта и наличных. Получатель средств также должен иметь при себе паспорт и знать номер перевода, а если вдруг он его забудет или ошибется, банк при помощи дополнительной информации все равно сумеет выдать ему деньги. Отправляя перевод, необходимо иметь в виду, что выплата производится, как правило, в валюте страны получения денежных средств, а в России и других странах СНГ выплата денежного перевода из-за рубежа производится в основном в долларах США.
Ограничений для денежных переводов в рублях на территории России нет, за границу граждане нашей страны могут перевести не более 5000 долларов США в сутки в любом эквиваленте. Платежи осуществляются в режиме реального времени, выплаты производятся  в зависимости от графика работы банка-участника системы. Если получатель по какой-то причине не получил перевод, деньги автоматически вернутся в банк отправления.

Мария АЛЕКСЕЕВА