• Какие изменения на рынке ипотечного кредитования за последнее время Вы считаете самыми важными и судьбоносными. Почему? Как эти изменения нашли отражение в услугах Вашей страховой компании?

Евгений Ярыгин, директор Центра страхования титула СК «Русский мир»: «Все большее развитие получает кредитование для приобретения жилья в строящихся домах, когда предметом залога в обеспечение кредитных обязательств заемщика является право требования по договору долевого участия в строительстве. Развитие данного направления может реально обеспечить решение жилищных проблем населения.»

Толчеева Юлия Сергеевна, главный специалист отдела страхования имущества и ответственности филиала «СК «Прогресс-Гарант» в Санкт- Петербурге: «Рынок ипотечного кредитования  новый рынок для РФ, но в тоже время уже сейчас его можно назвать динамичным. Что касается основных изменений на рынке за последнее время, то здесь следует отметить появление новых кредитных продуктов, позволяющих снизить процентные ставки до 9,25 % годовых в долларах США и увеличить срок ипотеки до 25 лет. Также многие банки предлагают кредиты с плавающей процентной ставкой, понижают размер первоначальных взносов и т.п. Все это, безусловно, делает ипотеку доступной более широкому кругу потенциальных заемщиков. Страховая компания, в свою очередь, старается работать под нововведения банков и создает свои новые страховые продукты.»

Шайхетдинова Жанна Дмитриевна, зам. директора по имущественному страхованию ГСК «Югория»: «Снижение ставок по ипотечным кредитам; создание различных программ ипотечного кредитования, что повышает конкурентоспособность участников данного рынка и предоставляет право выбора программ кредитования для заемщиков. Хочется так же отметить появление ипотечных брокеров, развитие ипотеки на первичном рынке жилья . В связи с увеличением спроса на ипотеку, увеличивается спрос и на страховые программы в рамках ипотечного кредитования.» 

• Как обстоят дела с действующим законодательством на эту тему? 

Евгений Ярыгин: «Недавно Госдумой были приняты поправки к федеральному закону об ипотеке, предусматривающие отказ от требования обязательного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков ипотечных кредитов. Как к этому отнесутся банки, пока сказать трудно. Возможно, многие банки не станут отказываться от страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку страхование, во-первых, является для банка единственной гарантией возврата ипотечного кредита и, во-вторых, защищает заемщика от непредвиденных обстоятельств. К примеру, если заемщик в результате несчастного случая получает инвалидность и признается нетрудоспособным, выселять его из квартиры, переданной в залог банку под обеспечение кредита, будет, по меньше мере, аморально. Именно поэтому за рубежом любой договор ипотечного кредитования содержит пункт о наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика.»

Шайхетдинова Ж. Д.: «В соответствии с одобренной в 2000 году Правительством РФ концепцией развития ипотечного кредитования, за последние годы внесен целый ряд поправок и изменений в действующие законодательные акты, в частности, в ФЗ «Об ипотеке», Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»,  в жилищное и налоговое законодательство, что способствует бурному развитию данного направления рынка кредитования, наряду с государственной поддержкой ипотечного кредитования. Изменения призваны снизить административные барьеры и оптимизировать систему налогообложения участников рынка жилья.»

• От каких рисков страхуются при заключении ипотечных сделок? Это обязательное требование банка?

Евгений Ярыгин: «При кредитовании под приобретение готового жилья на вторичном рынке недвижимости наиболее распространенным является стандартный пакет страхуемых рисков, который включает в себя:а) страхование жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика; б) страхование квартиры как предмета залога  от разрушения и гибели; в) страхование риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности заемщика вступившим в законную силу решением суда.Некоторые банки требуют страхования по «усеченному» пакету рисков в том или ином их сочетании.  При кредитовании под приобретение строящегося жилья, как правило, требуется страхование жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика, а после получения Заемщиком квартиры по акту приема-передачи страхуется также квартира как предмет залога  от разрушения и гибели.

Толчеева Ю. С.: «В основном все банки требуют одинаковый набор страховых рисков: страхование имущества (объекта залога) в части конструктив, страхование титула (потеря права собственности на объект залога) и страхование от болезней и несчастных случаев. Страхуется смерть Заемщика, 1 и 2 группа инвалидности. Зачастую банки в части страхования от болезней и несчастных случаев требуют страховать также от временной утраты трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая. Требование по страхованию ипотечной сделки банки рассматривают как обязательное.»

Дудко Вера Леонидовна, зам. генерального директора СЗАО «Стандарт - Резерв»: «При покупке квартиры на первичном рынке возможное требование банка - заключение договора страхования финансового риска при долевом участии в строительстве на срок до передачи квартиры в собственность заемщика.»  

• Существуют уже только отработанные схемы партнерства банк - страховая компания или возможны варианты? С какими банками Вы сотрудничаете наиболее плотно?

Евгений Ярыгин: «Существуют различные схемы партнерства, при банках, как правило, аккредитованы несколько страховых компаний. СК «Русский мир» сотрудничает со многими банками, в том числе работающими на ипотечном рынке по стандартам АИЖК. Согласно договору о сотрудничестве, заключенному между СК «Русский мир» и АИЖК, компания получила право заниматься комплексным ипотечным страхованием по стандартам агентства в Петербурге, Москве и других регионах России.»

Дудко В.  Л.: «Стандартный вариант на рынке это банк и ряд аккредитованных им страховых компаний. Только начинают появляться посредники в этой схеме  ипотечные брокеры, которые также могут брать на себя оформление договоров страхования.»

Толчеева Ю. С.: «Что касается создания отработанных схем партнерства банк – страховая компания, то на данный момент это одна из приоритетных задач для нашей компании. Ежедневно мы проводим страхование как обычных ипотечных сделок, так и не попадающих в разряд «стандартных». Создавая отработанные схемы взаимодействия партнерства банк – страховая компания, наша компания может гарантировать клиенту качественное и оперативное обслуживание. На данный момент, мы взаимодействуем с несколькими банками в Санкт-Петербурге, работа с другими находится на стадии разработки схем взаимодействия. Из банков, с которыми мы сотрудничаем наиболее активно и имеем отработанные схемы взаимодействия, я могу выделить ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк».

Шайхетдинова Ж. Д.: «Благодаря тому, что на рынке ипотечного кредитования появились ипотечные брокеры, риэлторы, лизинговые компании  развиваются новые схемы работы. ГСК «Югория» активно работает с Кит Финанс Инвестиционным Банком, а также с банками, аккредитованными по программе АИЖК.»

• Выплаты страховой компании идут равными платежами? Как они зависят от срока и суммы кредита?

Евгений Ярыгин: «Оплата страховой премии по договорам ипотечного страхования осуществляется ежегодными платежами, исходя из величины ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на каждый следующий год страхования, увеличенной на плановые проценты. Таким образом, величина оплачиваемой части страховой премии (плата за страхование) ежегодно уменьшается. Срок действия договора страхования зависит от срока кредитного договора.»

Толчеева Ю. С.: «Страховые премии по ипотечному страхованию уплачиваются раз в год в течение всего срока использования страхователем кредита. На момент прохождения предстраховой экспертизы в нашей компании клиенту рассчитывается страховой тариф, который начисляется ежегодно на индивидуальную страховую сумму, которая в свою очередь составляет сумму основного долга по кредиту плюс 10%. (Условие банка.)»

Шайхетдинова Ж. Д.: «Оплата страховой премии осуществляется ежегодно. Сумма страховой премии зависит : от видов страхования, указанных в договоре страхования; от возраста и состояния здоровья заемщика; от объекта недвижимости, принимаемого на страхование.»

• Что Вы хотели бы добавить для полноты освещения вопроса или сообщить нашим   читателям?

Дудко В.  Л.: «Договор комплексного ипотечного страхования оформляется в течение 2-х дней. Тариф - от 0,9%. По  договору  страхования финансового риска при долевом участии в строительстве страховой случай наступает в результате невозвращения страхователю внесенных им денежных средств в определенный срок, предусмотренный договором страхования, либо невозвращения страхователю внесенных им денежных средств по причине признания судом должника банкротом. Тариф – от 1%. Проверка объекта инвестирования проводиться собственными экспертами компании в срок до двух дней.»

Шайхетдинова Ж. Д.: «ГСК «Югория» так же обеспечивает: короткие сроки проведения экспертиз; бесплатные консультации по страхованию; аккредитацию в лидирующих банках, работающих в рамках ипотечного кредитования; высокую деловую репутацию и ответственность перед страхователями.»

Толчеева Ю. С.: «Покупка недвижимости  это выгодное вложение средств. Темпы роста цен на недвижимость составляют около 15% в год. Это первое, о чем можно задуматься. А во вторых, каждому человеку нужна своя квартира или дом, и именно такие, о которых мы мечтаем. Ипотека дает шанс жить сегодня, стоит задуматься – это стоит того.» 

Благодарим за ответы на наши вопросы: СК «Русский мир», СК «Прогресс-Гарант», ГСК «Югория», СЗАО «Стандарт - Резерв».                                                            

Экспертная группа «ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга.»

При использовании информации нашего портала www.ttfinance.ru не забудьте поставить гиперссылку на соответствующую страничку.